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马 郧
(湖北财经高等专科学校 湖北 武汉 430077)
摘 要 网络银行以其方便快捷、成本低廉、无地域限制等特点，代表着银行业未来发展的方向。由于网络银行的特征与传统银行有很大区别，如何使网络银行健康持续发展，已成为当前一个重要课题。
关键词 网络银行 创新 路径
1 网络银行的涵义及特征
网络银行（Internet Bank）是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务，因此被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行。它以银行现有业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务。网络银行有两种模式：一种是传统银行借助Internet技术，把在银行大厅办理的业务向网上延伸，客户足不出户就能进行业务操作，享受银行服务。第二种是建立纯粹的网络银行，利用Internet技术建立虚拟空间，没有分支银行或自动柜员机（ATM），几乎所有的银行业务都依靠互联网进行。这两种模式各有利弊，国外已出现大量纯粹网络银行，我国的网络银行基本上都是在银行原有业务的基础上发展网上银行业务。并不是有网址和网页的银行都可以被称呼为网上银行，美国最著名的网络银行评价网站Gomez认为，在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。
1.1 无地域限制
网络银行无地域界限，改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式，客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间，直接通过浏览器实现各项操作功能，办理账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等自助金融服务，网点问题不再成为银行扩张的束缚。这一点对于银行开拓海外市场非常有利，尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户，理论上只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。
1.2 无时间限制
网络银行可突破时间限制，24小时无间断连续营业，满足客户时时刻刻的需要，使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐，弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷，极大地方便了客户，令客户流失率大大降低。
1.3 成本低廉
传统银行的成本居高不下，主要是营业网点的租金及人员工资。但网络银行不需要具体的营业场所，只需要一个虚拟的空间及少数服务人员，通过电脑处理客户业务，大大节省了成本，据美国艾伦未尔顿国际管理顾问公司统计，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是0.52美元，ATM是0.27美元，而网络银行仅0.1美元，建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5％左右，低廉的成本使网络银行极具竞争优势，可以争取更多的客户资源。
1.4 信息传递迅速
网络银行借助Internet技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息，客户可以在线观看业务办理的程度，而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。
2 发展网络银行的路径创新
2.1 进行品种创新、完善业务功能
随着1999年《美国金融服务现代化法》的实施，美国采取了混业经营模式，这意味着西方发达国家金融机构几乎都实行了混业经营，但我国还是坚持分业经营分业监管体制，这使得网络银行业务品种较少，主要是网上转帐、缴费等低附加值的业务，很少涉及银行、证券、保险、信托等综合性的服务，而且很多产品都是银行传统业务简单地在网络上的重现，没有体现出网络银行与传统银行的不同。近年来世界各国大银行纷纷开发网络银行新产品，如网上提供账单支付、预约理财和互惠基金等品种，我国网络银行应将客户群体分为个人客户及企业客户一两大类，分别为其提供有特色的功能齐全的创新服务品种。
2.1.1 个人客户层次
现有的网上银行个人客户服务系统主要是具备了查询账户余额和交易、转账、缴费等基本功能，除了传统的银行业务之外，急待开发中间业务品种，如代客理财、信息咨询等业务，有的银行虽已推出个人理财服务，但还是停留在浅层次，仅是将个人帐户进出金额及余额的情况集中进行简单的财务分析，客户很难享受到高附加值的理财服务。网络银行业务应坚持以客户为服务中心，以市场为导向，以传统业务为基础，构建品种齐全、服务独特的产品框架，实现多渠道整合和优势互补的网络银行服务体系，为客户提供高知识含量、个性化的特殊金融服务。
2.1.2 企业客户层次
网络银行现有的对企业客户的服务，主要是通过提供一条安全畅通的渠道，为企业办理远程查询、转账、委托收付款、金融信息查询等各种金融服务，有的网络银行也可办理企业客户的国际结算申请类业务、销售网络结算业务、集团客户的内部资金调拨业务，但目前面临的主要问题是服务品种深度不够，如随着企业集团客户的蓬勃发展，为了追求规模效益，资金集中调度是其必由之路，现有的网络银行业务只是简单地按企业集团客户要求进行资金调拨，并没有从替企业理财的出发点考虑，提高其资金使用效率。网络银行应在这个品种上进行金融创新，全面分析企业集团客户的财务状况及子公司经营情况，在为其进行全面财务规划，进行税收筹划，优化其融资结构，减少融资成本，同时通过分析其帐户金额的进出清单及余额，帮助企业集团客户进行财务分析，使资金得到充分利用。企业是网络银行的高端优质客户，在品种创新上，应向企业客户倾斜：对优质企业可给予一定的循环贷款便利，在此额度之内，企业可滚动在网上进行贷款、信用证及保函申请；在法律允许的范围内，可开展企业财务费用及成本网上金融衍生产品避险，尤其可开发汇率避险为主的远期产品。
2.2 注重营销策略，扩大业务规模
网络银行市场营销是指银行开发具有竞争能力的网络产品和优质服务以满足客户需要，并达到使银行价值最大化的目的。金融产品和一般商品的营销策略有很大区别，网络银行产品和传统商业银行金融产品也不尽相同，传统金融业的市场营销是“以产品为中心”，而在网络经济模式下，网络产品是无形的，营销模式是以为客户服务为中心，随着信息技术的高度发展，不同金融机构所提供的网络金融产品和服务的差异性日益缩小，注重营销策略，扩大品牌效应将是网络银行吸引客户扩大业务规模的关键：首先，认清客户需求，不断开发新产品以满足客户需要。网络银行是为客户服务的，客户只有认为网络银行产品比传统银行提供的产品更加符合自己的需要，才会对网络银行产品产生兴趣，随着环境条件的改变，网络银行只能不断开发新产品和提高服务水平，针对个性化需求，推出独具特色的金融产品以吸引客户，据国外有关专家统计，网络银行只要降低５％的顾客损失率，就能增加25％～85％的利润；其次，根据网络银行产品的不同生命周期策划不同营销策略。一般商品的生命周期大致分为幼稚期、成长期、成熟期、衰退期四个时期，网络金融产品也不例外，对于处于幼稚期的产品，由于推出时间尚短，客户不太了解，销售量不大，而且由于银行的研发费用比较高，导致了处于该时期的产品对网络银行来说，风险大但利润低，网络银行在此阶段的营销策略是采取定高价的方式再配以大量的营销活动，让少客户熟悉该产品并能接受较高的价格，当产品进入成长期后，虽然网络银行的业务量扩大，但竞争对手大量仿效的产品充斥市场，新产品已不具备唯一性的特点，此时可适当进行降价的营销策略以开拓市场，实现规模效应。当产品进入成熟期和衰退期，在营销方面，可对产品进行再次研发，添加新功能重新进行市场定位，并寻找更新换代产品。
2.3 完善内部控制，确保网络安全
内部控制是网络银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。内部控制应该与网络银行的经营规模、业务范围和风险特点相适应，将静态单中心多层级的内部控制模式变为动态多中心交互式的内部控制模式和信息处理结构，并贯彻全面、审慎、有效、独立的原则。支撑网络银行顺利运行的关键是计算机系统，内部控制应侧重于此：首先，网络银行应当建立和健全网络管理系统，有效地管理网络的安全、故障、性能、配置等，严格划分计算机信息系统开发部门、管理部门与应用部门的职责，对计算机信息系统的项目立项、开发、验收、运行和维护整个过程实施有效管理，开发环境应当与生产环境严格分离；其次，应健全计算机信息系统风险防范的制度，确保计算机信息系统设备、数据、系统运行和系统环境的安全，并实现经营管理的信息化，建立贯穿各级机构、覆盖各个业务领域的数据库和管理信息系统，作到及时、准确提供经营管理所需要的各种数据；最后，在操作过程中应对各项业务制定全面、系统、成文的政策、制度和程序，通过计算机程序设定的规则自动控制各种管理指令和操作要求，实现各项业务政策规定和管理措施的程序化硬约束。
2.4 加强外部监管，化解网络风险
网络银行业务有别于传统银行，它以业务运行环境的开放、业务时空界限的模糊、交易实时处理等特点挑战着传统的监管内容及方式，虚拟化的空间使监管机构无法实施现场监管，加剧了监管信息不对称及信息不完全风险，使网络银行的风险监管与控制更趋复杂化，网络银行的监管同样应该遵循传统银行监管的审慎性原则：首先，监管手段应从手工化向电子化发展，加快金融监管电子化网络建设，使其既实用合理，又容易操作；其次，应以风险为核心，重点审查其风险管理机制；最后，对网络银行开展的金融创新要进行严格审批，各类银行机构首次开办网上银行业务，应由其总行向监管机构申请，银行在获准开办网上银行业务后，如需要增加网上银行业务品种，也应由其总行或主报告行向监管机构申请，由于网络银行的产品很容易仿制，应对不同信用等级的网络银行区别其开展业务的权限。
2.5 加快法制建设，明确权利义务
网络银行很多问题与传统银行相比更加复杂、难以界定，这一状况已引起世界各国的关注，美国、澳大利亚、新加坡等国相继出台了电子交易法。而我国在这方面的政策法规建设上明显滞后，应加紧制定《中华人民共和国网络银行法》，借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，以规范网络金融参与者的行为：以法律形式明确银行及客户双方的权利和义务、交易规则、交易合同的有效成立与否、对意外事故的处理，并根据技术发展修改现行的法律规范与规则，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁。
参考文献
1 张清云，肖德云．发展网络银行，提高服务水平[J].企业技术与进步，2004(1)
２ 徐海燕．网络银行的经济学简析[J].经济论坛，2004(3)
全科论文中心http://www.issncn.net
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