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提要 本文从当前大学生医疗保险存在的问题入手，在列举国外成功经验的基础上，对建立我国大学生医疗保险制度提出几点建议。
一、当前大学生医疗保险存在的问题
（一）学生保险意识薄弱。笔者曾对所在学校学生做过随机抽样访问，结果表明：当意外发生时，大部分学生首先想到的是家庭，很少有人想到学校，而更只有极少人想到购买保险由保险公司来承担这部分费用。究其原因：一是很大一部分大学生存在侥幸心理，认为自己得大病的几率低，与其花几十元买保险还不如把这笔钱存进银行以便增值；二是由于学生保险投保金额低，理赔金额大，而现实的保险商业性很强，一些保险公司认为学生保险方面利润低，所以保险公司很少对学生群体做大量的宣传，导致大部分学生对保险为何物知之甚少，更谈不上买保险了。
（二）公费医疗形同虚设。公费医疗制度是计划经济下的产物，是与社会主义市场经济体制不协调的。大学生这个特殊群体，以往是归于公费医疗的范畴，现有高校公费医疗制度是1953年实施的。50多年过去了，医疗费用不断上涨，而政府对大学生医疗保障的投入却一直未见增加。每年高校主管部门拨发包干医疗费，经济发达地区的重点院校一般为60元，而一般院校只有十几元，甚至更少。面对这可怜的医疗费，我们不禁要问：“几十元到底能干什么？”。学生得一次感冒就要花掉几十元的医疗费，更别说患上重大疾病。“病不起”成为高校中十分尴尬的现象，大学生被迫处于“自生自灭”的危险境地。
二、国外大学生享受的医疗保险
在德国，无论是德国学生还是国外留学生，在大学注册入学时，必须提交参加医疗保险的证明，没有医疗保险证明不能入学。凡是在德国国立或国家认可大学注册就读的大学生们，均有医疗及护理保险的投保义务。在例外情况下投保义务也是可延长，例如出于家庭及个人方面的原因，或者出于入学之前的特殊学习情况。
美国的医疗救助制度很发达，对21岁以下的青少年和贫穷的大学生定期检查诊断和治疗服务，政府根据每位患者所享受的医疗服务直接将费用支付给服务提供者。
泰国的医疗卡计划，它是1984年创立的，是为帮助弱势群体，特别是农村地区人口和贫困大学生获得医疗服务而设计的。医疗卡可以在一年中的任何时间购买，购买一个可以最多保障5人的家庭医疗卡大约花费500铢，这样，贫困家庭大学生的医疗费用就有了足够的保障。
三、建立我国大学生医疗保险制度
从现行大学生医疗保险存在的问题上看，笔者认为建立大学生医疗保险制度应该采用多层次的立体结构。
（一）学生保险市场化。在高校逐渐被推向市场的今天，学生保险也应该走市场化道路，这不仅符合学生的利益，同时也是遵循市场规律的体现。具体措施就是引进市场机制，大力发展商业医疗保险。商业医疗保险是由保险人自愿投保，保险费与被保险人的风险状况密切挂钩，即风险状况越差，保险费越高。同时，投保人交纳的保险费越高，保险越充分。因此，商业保险能够满足人们多层次的医疗保障需求。
据统计，我国医疗产业年增长速度为13%，而2005年我国医疗产业的总市场额为6400亿元。照此计算，5年内增长额不少于1500亿元。世界著名经济学家、诺贝尔经济学获得者罗伯特福格尔更看好我国市场，认为目前我国医疗市场可能出现与上个世纪七十年代的美国相类似的爆发式增长。2005年我国的医疗消费在GDP中所占的比重由2003年的4.5%提升至8%～10%，相应的医疗保健市场被放大数倍。2003年全国普通高校（包括高职）在校人数超过700万人，如果将商业保险引入高校，将会使绝大部分大学生的医疗受到保障。将商业保险引入高校，能确保学生求学期间，包括在校学习、生活、参加社会实践乃至寒暑假期间，如果发生意外伤害或疾病，本人或家庭能得到一定经济补偿，同时也便于学校管理，降低学校的风险。可见，高校的医疗费用最终要市场化。而且因为大学生毕业后具有很强的消费能力，是保险公司潜在的重要客户，从长远来考虑，保险公司对开展高校医疗保险也是感兴趣的。
（二）在高校中建立合作医疗。虽然大学生可以享受一定的公费医疗，但在具体执行中有很大的局限性，而募捐更非长远之计。面对在校大学生规模的不断扩大，重症救助机制的建立已经迫在眉睫了。在高校中建立合作医疗就是积极依靠高校自身力量，通过高校向在校学生每个人“借”少量的钱，集中起来建立重症医疗基金，但在学生毕业时会如数返还，再由当年入校的新生填补。通过一“借”一“还”，这笔钱不但产生了巨大的利息，学生的利益也没有受到损害，这对于几乎没有经济收入来源的大学生而言，无疑是个明智之举。
（三）完善社会医疗救助制度。作为多层次医疗保险体系中的一个重要组成部分，社会救助制度与其他医疗保险制度既存在密切联系，又具有相对独立性。从社会公益性上说，社会医疗既非纯粹的政府行为，也有别于一般的赢利行为，它是一种社会道德力量支持的社会公益行为；从筹资方式上，它遵循量力而行，有多少钱办多少事，出资者出于一种责任感；从救助对象上，它又具有广泛性。当前，一方面要完善医疗救助制度，将贫困大学生和当地低收入居民一起纳入社会医疗救助的范畴，为此一定要进一步完善高校后勤保障制度。现在大部分高校在学校发展规划中均未考虑医疗机构的发展，基础设施差、医疗投入不足、医疗教育发展不平衡。高校在大力加强学生素质教育的同时应加大对医疗教育的投入；另一方面要发展社会公益事业，当前的慈善机构对大学生的援助是少之又少。大学生也是社会的一分子，因此，有些慈善机构如红十字协会等可以定期为大学生做健康调查，减费或免费为大学生治疗疾病。还可以让社会和企业为得重病的大学生进行捐款，以减轻后者的经济负担。
（四）把大学生医疗保险体系纳入法制轨道。任何制度的推行都离不开法律的保证，在国家大力倡导“依法治国”的今天，国家出台了相关法律法规保证了城镇职工的基本医疗保险制度得以实施，而在大学生医疗保险制度上，国家的法律法规还是空白。因此，笔者建议有关部门出台《大学生医疗保障法》。从制度上切实维护大学生的利益。法规可以规定：学校推行保险，应该带一定的强制性，学校应统一代收保险费，统一操作。
四、小结
需要说明的是，任何措施的施行都不是单方面的，任何制度的形成也不是一蹴而就的。以上几点建议只是希望全社会能对大学生这一特殊群体引起足够的重视，大学生是国家的希望，肩负着建设社会主义现代化的重任，大学生的健康直接关系着祖国的未来。我们有理由相信，随着我国市场经济的不断发展和法制社会的到来，大学生医疗保险制度也一定会建立和发展起来。■
全科论文中心http://www.issncn.net
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